1、临床医学和保险医学的区别在哪里？
A：保险医学与临床医学不同，比如吸烟，在临床上不是疾病，但在保险医学上，吸烟人群比不吸烟人群的肺癌发生率高10倍，重度吸烟人群可达10至25倍。
患肺癌的风险增加了，一般对被保险人加费承保，这样对不吸烟人群也比较公平。
无病史人群，10年后的死亡率约0.28%，有病史人群10年后的死亡率约0.42%，比前者高出50%，所以有病史人群投保需要加费50%。
因此，保险医学研究的是被保险人的发病率和死亡率，进而对人群进行精算、核保、定价和理赔，主要依靠投保时的健康告知获取信息。
B：保险合同是最大诚信合同，被保险人有如实告知的义务。
如果故意隐瞒重要事实，保险公司依法可以不理赔，不退还保费。如果不是故意隐瞒重要事实，保险公司依法不理赔，但退还保费。
因此，购买重疾险、医疗险和寿险时，如实告知的环节非常重要。
怎么做如实告知？与向临床医生的告知有很大不同。
临床医生根据疾病和检查结果确定治疗方案和护理方案，保险医学根据被保险人的体检指标预估发病和死亡风险。
为了配合医生的治疗，看病时患者尽可能会多说一些，比如一个月前自己哪里感觉不舒服，在临床医生这里写下来是记录病人情况。在核保那里，就是核查发病时间了。因为每个保险产品都会严谨说明保障时间，疾病理赔一般都带有“首次”发病，如果带病投保，不是首次发病，那就超出了理赔范围了。
所以，建议买了健康险的人在看医生时，需要核查一下医生在病历上写了什么，对于不能确定的东西不要轻易写上去。
之前有个案例是体检机构做体检时，医师在报告上写了高血压三个字，后来发现体检人并没有这个病症，后续的血压检测正常，体检医师也没有资格做这样的诊断，经过与医师多次沟通，医院复查后才把记录修改，正常投保。
C：如果人群已经发病，保险公司不会承保，需要找临床医生诊治。
如果人群目前没有发病，但是有比较大的发病风险，比如肥胖、高血压、乳腺结节、囊肿等，通过加费、除外责任或延期承保。
如果人群目前年龄小、身体没有异常指标，标准体甚至超优体承保，超优体的费率甚至比标准体低50%之多，其根本原因是这类人群的发病率低或者要经过很长时间后才可能发病。
因此，保险医学对被保险人群的体检指标做了清楚的界定，依据各家保险公司的核保手册，结合往年的理赔经验，对投保单进行定价和核保。
2、关于重疾险和寿险的核保，我们介绍一些常见的体检指标。
A：体重超重的核保处理
衡量体重的常用指标BMI（体重指数）：体重（kg）除以身高（m）的平方，根据BMI结果分为偏瘦、正常、偏胖、肥胖、重度肥胖、极重度肥胖六种类别。
体重超重的界定世界卫生组织定下的BMI标准不太适合亚种人种，因此我们有中国标准，BMI大于24属于超重，24与27.9之间是偏胖，大于40是极重度肥胖。
体重超重可能会加费，加费多少由各家保险公司自主决定，极少数的保险产品对偏胖人群标准体承保。
B：血压高对投保有什么影响？
血压的分类和定义血压按照上述标准分级，一般需要加费，加费比例由保险公司自主决定。
个别重疾险产品把标准体承保条件的收缩压放宽到mmHg，舒张压放宽到mmHg。
C：乳腺结节对投保有什么影响？
根据病因不同，乳腺结节大概分为两种类型，一种是乳腺增生导致的乳腺结节，一种是乳腺肿瘤导致的乳腺结节。
对于有乳腺结节的被保险人，需进行全面检查后才能投保。
根据BI-RADS2级（含）以下，可能标准体承保或除外承保，取决于保险公司的核保政策和B超或钼靶检测报告的描述。
BI-RADS3级，投保寿险时加费25-50%，重疾险是除外投保，综合考虑B超检测结果的描述。
BI-RADS4级，延期到手术后或病理明确诊断后，再投保寿险和重疾险。
今天就聊这3种异常体检指标吧。
如有其他想要了解的，欢迎私信我。
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