很多成年女性，都在承受着乳腺结节的痛苦。
据查，乳腺结节多数情况和内分泌有关。
心情不好、垃圾食物、激素药物、熬夜、环境不好、遗传等等，都可能是导致乳腺结节的罪魁祸首。
按医学资料，乳腺结节是一种症状，是影像学检查的一种诊断描述。
乳腺增生、乳腺良性肿瘤(纤维瘤、分叶状肿瘤)，甚至乳腺癌等，这些乳腺疾病，在没有明确诊断前，都可以描述成乳腺结节。
乳腺增生包含在乳腺结节里？！确实可以这么说。
这和我们的常规认知，有些不同。
我们通常认为，乳腺增生和乳腺结节是并列的关系。
医学解释和我们常规认知不同，是常有的事。
总之呢，乳腺增生的问题不大，但如果是“乳腺结节”，还要进一步的检查判断。
医生需要根据结节的样子，譬如形态、边缘、密度、内部钙化、血流分布等各种因素，再加上BI-RADS分级，来综合评判结节的性质。
BI-RADS分级
看到BI-RADS这种医学上的缩写，挺让人头大的。
BI-RADS，全称为BrastImagingRportingandDataSystm，是指美国放射学会（ACR）的乳腺影像报告和数据系统。
它用来评价乳腺病变良恶性程度的评估分类法，被广泛应用于乳腺钼靶和乳腺B超检查中。
BI-RADS将乳腺病变分为0～6级，级别越高，恶性病变的可能性越大。
BI-RADS０级：超声检查不能全面评价病变。
这种情况下，核保需要补充其他相关影像检查，或需要结合以前的检查结果进行对比来进一步评估。
BI-RADS１级：阴性结果，超声检查未见异常的表现，即正常乳腺。
BI-RADS２级：良性病变，可基本排除恶性，需要定期复查，一般一年一次。
BI-RADS３级：可能是良性病变，需要3～6个月复查一次。BI-RADS３级病变的恶性率一般2%。
BI-RADS４级：可疑恶性病变。恶性率2%~95%，需要医生进行临床干预。
BI-RADS５级：高度可能恶性。恶性可能性≧95%，应该开始进行确定性治疗。
BI-RADS６级：已经过活检证实为恶性。
从上面的分级来看，BI-RADS３级，基本是判断乳腺结节良恶性病变的分水岭。
乳腺结节的核保原则
据国家癌症中心发布的数据，这几年乳腺癌高居女性癌症发病率之首。
所以，乳腺结节的问题，保险公司的核保，比较谨慎。
寿险、重疾险和医疗险，这类保障型产品，健康告知中，大多数都会在现有表征或既往病史中，问询到肿块、结节。
如果有乳腺结节，在健康告知这一关，就被拦住了。
如果线上产品带有智能核保功能，可以很快获得核保结果；有些线上产品，因为开通了人工核保通道，也可以进行人工核保。
如果是线下产品，就得进入人工核保环节。
因为乳腺结节只是一种症状，不能明确风险，所以，不论是线上、线下，乳腺结节要投保，都需要有半年内明确的检查结果。
根据上面的BI-RADS分级，3级也是乳腺结节核保的一个分水岭。
线上的智能核保，有点一刀切，乳腺结节3级及以下，重疾险和医疗险多为除外责任承保。
线下核保比较细致一点，1-2级，一般可直接标准体投保；3级，则有所区别，有的公司可能需要延期，有的公司寿险可加费承保，重疾险则多为除外责任承保。
乳腺结节智能核保举例
想了解乳腺结节的核保，我们不妨先来看看，线上有智能核保的产品，对于乳腺结节是怎样处理的。
以复星康乐生的智能核保为例：
进入智能核保环节，乳腺疾病被分为乳腺增生和乳腺小叶增生，以及乳腺结节两种。
乳腺增生、乳腺小叶增生，点击进去，结果是直接投保。
乳腺结节，点击进去，首先询问半年内是否B超或钼靶或核磁共振检查结果。
如果没有，直接拒保；如果有，继续进入下一步的询问：
如果BI-RADS0-3级内，或结节不超过2厘米且边界清晰，且无腋窝淋巴结肿大，可除外投保；不满足的其他情况，则拒保。
从这个智能核保的过程，可以看到，对于乳腺结节的核保，保险公司需要半年内的体检结果，着重考虑两个方面：
BI-RADS的分级
结节的大小和边界情况。
除了这两项，无腋窝淋巴结肿大这一项，也是辅助判断依据。
从这个智能核保的过程，我们可以看到，保险公司核保时，实际上对乳腺结节的分类，与医学上的解释是有一些区别的。
乳腺增生、乳腺小叶增生，和乳腺结节是分开并列的，这也基本代表了重疾险线上核保的原则。
这样看来，重疾险智能核保对乳腺增生和乳腺结节的分类，更接近我们常规的认知。
医疗险和重疾险则有所不同，对乳腺结节的核保，更多的是以是否手术来判断，具体情况可见下面的产品汇总信息。
乳腺结节线上可投保产品汇总
为了方便大家投保判断，我们汇总了一份，乳腺结节线上可投保的产品信息：
定期寿的两款产品，都可以直接投保，擎天柱比瑞泰瑞和便宜，优先推荐；
终身寿目前只有擎天柱一款，55岁以下可正常投保，56岁及以上是拒保的。
重疾险的四款产品：
乳腺增生或乳腺小叶增生，复星康乐生B/C可直接投保，弘康两款产品没有提及，百年康惠保需要线下人工核保；
乳腺结节，复星康乐生B/C和弘康两款都是除外投保，
纯重疾险，复星康乐生C比弘康健康一生便宜；
单次重疾赔付重疾险(身故赔保额)，复星康乐生B；
多次重疾赔付重疾险(身故赔保额)，弘康哆啦A保；
医疗险，每款产品的核保处理结果都不一样，可根据自己的具体情况，选择最好的结果投保。
人保好医保，虽然健康告知中没有问询结节或肿块，但是有既往症免责，其实相当于是除外投保。
众安尊享生，分为乳腺小叶增生和乳腺结节两种，都是根据是否手术来判断，是正常投保，还是除外责任投保。
泰康微医保，如果手术都是拒保，如果没有手术且是单纯的纤维瘤或腺瘤，1-3级除外责任投保。
平安生保Plus和复星乐享生的核保设置一样，没有乳腺结节分类，分为乳腺小叶增生、乳腺纤维瘤、乳腺手术，核保结果比尊享生严格。
目前的智能核保，都还不够智能，尤其是重疾险，相对人工核保来说，核保结果就显得简单粗暴了。
所以，除了以上可直接投保，或通过智能核保可投保的产品外，下面这些线上产品开通了人工核保通道：
复星康乐生B/C
阳光人寿i保
安邦人寿长青树
同方全球康健一生多倍保
百年人寿康惠保
百年人寿定惠保(定期寿)
如果乳腺结节分级1-2级，想争取标准体投保，则可以联系我们，申请人工核保。
如果想投保线下产品，直接联系你们身边的代理人，小技巧是，最好同时申请几家保险公司核保，然后选择最好的核保结果去投保。
看完上面的，如果还有疑问，不妨在文末留言或直接联系我们咯。
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