结节啊结节，真的是保险销售人员最大的一个心结了！遇到一个谈得差不多的客户，啪——发来的体检报告有甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等等，销售人员只能捂脸哭泣。。。
甲状腺结节我们之前说过了，今天来说一说乳腺结节吧！（甲状腺传送门核保必看的甲状腺结节知识）
为什么我们最怕遇到有结节的客户？因为往往一般的结节医生的意见都是“没事，随访就行”，而保险公司却非常介意，可能会给出“延期、责任免除甚至是拒保”等结论！
你说，我就是想买一份保险保障自己，你这下不给我保了，我，我找谁说理去......
好吧，我们看看结节到底是有什么威力竟让保险公司如此慎重！
什么是乳腺结节？
乳腺结节多见于25-45岁的女性。乳腺的结节，通俗理解就是乳腺组织上有了结块了，而且不知道这个结块是什么性质（不知道是是良性的细胞还是恶性的细胞）。这个结块大小不一，边界有的清晰有的不清晰，总之，正常情况下，我们的乳腺是没有结节的，但是不知道什么原因，有些人的乳腺长了结节，在做乳腺B超的时候可以发现。
图片来源：百度图片
临床医生怎么看待乳腺结节？
医生的职责是治病，如果医生认为这个结节已经是病变了，那么就要手术切除，如果医生认为目前这个结节还不算上病，那么可以继续观察，不管它。
医生的判断依据来源于美国关于乳腺结节BI-BRADS分类指南里的标准：
（-BI-RADSUS）
也就是说，大部分人做了B超，分类结果在1-3类的，医生可能都会说：没什么大问题，定期回来复查就可以。
保险公司怎么看待乳腺结节？
医生的结论，是基于过往临床上类似病例的数据和各种文献指南的建议来考虑的，同时也要考虑当下的情况是否已经影响到病人的生命健康，如果不影响，可以暂时不处理。而保险公司更多则是考虑未来的风险。比如1类结节，以后会不会变成3类甚至4类，目前2类的结节，虽然恶性程度只有0%-2%，但是如果真的发生这2%怎么办？所以说，在保险公司的眼里，有乳腺结节的客户，其恶性肿瘤发生的风险会大于正常的客户，保险公司的赔付支出就要增加，那么作为商业性的公司，其必然会对这类型的客户做出一定的限制，这不仅利于保险公司控费，也保护了那些正常投保客户的利益。因为客户交了保费是用来分摊风险的，如果我和你交一样的钱，但是我帮你分摊更多的风险，这就不够公平。
乳腺结节核保标准
表格是乳腺结节的一般核保标准：
除了BI-BRADS分类，核保人员还要根据B超的描述来综合评估，比如看结节的边缘是否光滑、B超回声是否均匀等等。一般来说，边缘粗糙、回声不均匀的风险性更大。
有乳腺结节怎么买保险？
如果体检发现了乳腺结节，那么要让B超医生做出明确的BI-BRADS分类，最理想的情况是按照标准体承保，但是按照目前的实操经验来看，大部分客户都是会被责任除外，也就是乳腺癌不能保。如果想寻求更好的核保结果，最好的就是能够通过手术将结节切除，并且有确定是良性的病理报告，这样按照标准体承保的可能性最大。
站在医生的角度考虑，他们需要避免过度治疗，一般1-3类的结节都建议随访，所以即使病人主动要求手术也不太现实。不过因为BI-BRADS的分类指征是存在一定的主观性的，医院检查，会有不同的分类结果（这种情况未必多，大部分时候不同医生得出的结论还是一致的）
最最最稳妥的方式，就是提早培养自己的保险意识，在自己一切健康的时候就投保。千金难买早知道！
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