有人说，买重疾险，是一件很容易的事情：“经常有人找我销售保险，只要我需要，随时都能办”。
也有人说，买重疾险，是一件很复杂的事情，要买就买最好的产品，那么多的产品，那么复杂的条款，我要研究、对比这些产品都要几个月的时间。
但是，最终无法投保重大疾病保险的原因，却出乎很多人的意料。
近期，W小姐吐槽买保险的“奇葩”经历，在疫情期间，考虑到家庭只有基本的医保，保障不足，为自己和先生办理重大疾病保险，但是提交投保申请后却被保险公司分别给出了延期和加费的结论。原因是W女士年底体检报告显示肺结节，保险公司核保结论是延期，先生由于体检查出中度脂肪肝和高尿酸，保险公司加费承保。
W小姐在不理解的同时也表达了遗憾：“吃一堑长一智，如果在去年体检前买保险的话，什么问题都没了”。吐槽归吐槽，当我们意识到需要一份保障，却被保险公司拒之门外，确实是比较尴尬甚至有点悲催的事情。
健康险，尤其是重大疾病保险，是以被保险人的身体健康作为保险标的（保障对象），当被保险人的身体健康达到合同约定的状态时，保险人（保险公司）按照合同约定的保险责任给付赔付的险种。（重疾险详解可参阅：“重疾”定义修订引热议，30句话捋清重疾险）
投保健康险，并不是一件简单的事情。健康险的投保是和被保险人的健康状况息息相关的，在保险公司核保的专业术语中也有“标准体”和“非标准体”的区别。所谓的“标准体”就是健康状况符合保险公司核保要求的被保险人，而“非标准体”就是存在就健康状况不符合保险公司健康核保要求而会给予特殊处理的被保险人，比如加费、保险责任除外、延期甚至拒保。
有朋友开玩笑说，过了30岁，最恐怖的事情之一就是打开体检报告的前一分钟，真担心又查出什么问题。有的朋友拿到体检报告后甚至不愿意打开，不是不重视，而是怕。
某体检机构公布-年体检阳性检出率数据显示：三年来，体检阳性检出率持续走高。其中年三季度体检数据显示：高血脂、超重、脂肪肝检出率分别达到50.58%，30.5%，25.98%，意味着参加体检的人，平均每2人就有1人患有高血脂，每10人有3人超重，每4人有1人患有脂肪肝。
上图源于美年大健康深圳地区年体检统计数据
无独有偶，年底，北京市体检中心发布了年度体检报告统计数据，数据显示：男性的异常指标检出率排名靠前的主要有血脂异常、超重、脂肪肝等，女性异常指标检出率排名靠前的主要集中在乳腺增生、甲状腺结节和血脂异常等。
上图源于北京体检中心发布的年体检数据
很多人谈起保险，总是不经意的说：
“我这么年轻，保险没什么用，等以后年龄大了再说。”
“保险都是生病时才用的上的，我很健康，我不需要。”
但是当我们打开体检报告，看到逐年增加的首页内容（体检指标异常提示页），才想到我们真的需要一份保障，但是可能已经错过了最佳的投保时间。
在投保重疾险时的健康告知环节，近两年的体检报告异常检出结果往往会成为我们告知的主要内容之一，可能被我们忽略的一些指标都有可能成为投保健康险的障碍，比如前文提到的血脂异常、结节、超重等都有可能成为顺利参保的障碍。
保险，是保障的变化（变化即是风险），一直是为健康人准备的，在健康时一份未雨绸缪的决策，才能为未来的健康风险提供最好的保全。我们的各种“以后再说”，其实反映的是我们对于健康的
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